理财产品最大风险是什么（你了解银行理财产品的风险等级吗？）

随着银行利率的不断降低，银行定期存款利率已降到历史最低点。国有大银行五年定期存款利率只有2%。储户们不甘心定期存款这么低的利率，于是将目光瞄向了银行理财产品，希望通过投资银行理财产品，获得高于定期存款利率的超额收益。然而，2018年央行发布了《资管新规》，规定银行理财产品不得刚性兑付，经过几年的过渡期，2022年1月1日《资管新规》正式实行了。银行理财产品彻底告别了刚性兑付，投资者一旦购买了理财产品就是买者自负,风险自担。

投资者明明知道《资管新规》出台后，银行理财产品不再刚性兑付了。但在内心里始终不相信银行会让购买理财产品的储户赔钱，因此，投资者购买理财产品时并不太关心理财产品的风险等级。直到2022年11月那次债券市场暴跌的连锁反应，引发了银行理财产品净值的大幅下跌。之后陆续到期的银行理财产品真的出现了亏损，这才使得购买了银行理财产品的投资者如梦清醒。眼看自己购买的银行理财产品赔了钱，实在不甘心。许多投资者经过了这次理财产品赔钱教训，才真正认识到了银行理财产品风险等级的重要性。许多投资者当初就是购买了超出自己风险承受能力的理财产品才导致亏损。

投资者首次购买银行理财产品是要做“风险测评”的，以确保银行将合适的理财产品销售给风险承受能力相匹配的投资者。投资者首次风险测评时一般要求亲自到银行网点柜面进行，银行工作人员要对风险测评全过程录音录像留存。风险测评类似于调查问卷，银行会提出一些与购买理财产品相关的问题。比如提问你的家庭年收入在5万以上还是10万以上？你购买理财产品获利是为了赡养老人还是本人养老？你打算投入家庭年收入的多大比例购买银行理财产品？你是否投资过债券,基金,股票,期货等？你打算投资理财产品的期限是多长？你是否能承受理财产品的本金的亏损？能承受多大比例的理财产品本金亏损？你的年龄段是多少等等问题。银行工作人员会根据你填写的风险测评书面材料进行评估打分。银行根据投资者对风险不同承受能力，风险等级从低到高分别为谨慎型，稳健型，平衡型，进取型和激进型五个等级。投资者风险测评报告有效期一般为一年，到期后重新测评。第二次风险测评就可以在网上自助完成。

银行理财产品的风险等级与投资者的风险承受能力对应也分为五个等级，从低到高为R1对应谨慎型，R2对应稳健型，R3对应平衡型，R4对应进取型，R5对应激进型。

R1级别理财产品主要投资银行存款,同业存单,中央银行票据及货币市场工具等。这些投资品种信用等级高，管理人对兑付本金有充分把握，利息也非常有保证。R1级别风险很低。

R2级别理财产品主要投资在R1投资品种基础之上增加了固定收益类，如国债,高等级企业债,公司债及地方平台政府债等。R2级别理财产品的风险主要是信用风险，包括债券违约，市场流动性风险和延期兑付风险等。

R3级别理财产品投资在R2级别投资品种基础之上有增加了权益类品种，如股票,股指期货,期权等高风险投资。R3级别理财产品本金有一定程度出现亏损的可能性，风险明显高于R2级别理财产品。

R4级别和R5级别风险等级更高，不适合普通投资者购买，在此不做介绍。事实上，银行日常销售的理财产品大部分都是R1级个R2级的。银行对于R3级理财产品的销售也是很谨慎的。建议投资者购买银行理财产品控制在R1.R2级别范围内。个人风险承受能力和银行理财产品风险等级要相对应，投资者只能购买相应级别或更低风险理财产品。