新一轮降息开启 老百姓“钱袋子”该如何打理

来源：【河北经济日报】

市民在银行网点咨询。本报记者 烟成群 摄

□本报记者 烟成群

5月21日，在石家庄自强路上的一家中信银行网点，刘女士正在办理存款手续。“利息又降了，这里比其他国有银行收益要高点，就来这儿存了。”刘女士告诉记者。

5月20日，新一轮存款降息开启，我国存款利率正式进入“1时代”，工商银行、农业银行、中国银行等大行的活期存款利率从0.2%降到0.05%，一年期定存从1.1%降到0.95%，三年期从1.95%降到1.25%。

“我们调整后一年期定存利率是1.15%，比起大行还是要高一些，吸引了不少市民来存款。”中信银行的工作人员介绍。

自2022年4月存款利率市场化调整机制建立以来，以大行为首的存款挂牌利率下调已进行了七轮。本轮降息后，储户收益将显著缩水。以20万元三年定期存款为例，降息25个基点后，利息将减少约1500元；曾经被视为资金“保险柜”的活期存款，利率只有0.05%，也就是一万元的年利息只有5元。

但因为大多数储户有低风险偏好，一直没有出现大规模的“存款搬家”。中国人民银行河北省分行数据显示，2025年4月末，河北省金融机构本外币各项存款余额128100.3亿元，同比增长9.2%，人民币各项存款余额127570.9亿元，同比增长9.2%。

在存款利率下调的同时，贷款市场报价利率（LPR）也随之降低，目前1年期为3.0%，5年期以上为3.5%，较上月均下降10个基点。据测算，贷款100万元，期限30年，等额本金方式可减少1.9万元总还款额，相当于每月少还54元。

中国银行一位理财专家表示，未来一段时间，市场利率仍然处于下行趋势，存款利率还有可能继续下降。面对“1时代”的低利率环境，普通人应及时调整理财策略，平衡好风险和收益的关系，搭建适合自己的投资组合，分散投资具有不同流动性、收益性、安全性特征的理财产品。

储蓄国债目前仍维持较高利率，且利息免税。自强路上一家建行网点的门口贴着一张公告，2025年第三期和第四期储蓄国债（凭证式）于2025年5月10日至5月19日发行。其中，第三期期限为3年，票面年利率为1.93%；第四期期限为5年，票面年利率为2.00%。需要注意的是，当中央银行降低基准利率时，国债的收益率也会相应下调。

同时，货币基金、短债基金等低风险理财产品收益率仍保持在2%至2.5%，是活期存款的40至50倍，适合存放短期闲置资金。

近些年，储蓄型保险因为能“保本+复利增值”，成了不少家庭资产配置的热门选择。陈女士从2019年起就开始购买储蓄型保险，三年期、五年期的都有，年利率从4.1%、3.5%到3%，尽管不断走低，但均高于同期存款利率。

“和存款相比，储蓄型保险如果提前取出，会产生本金损失。我购买储蓄型保险的资金都是短期内不急用的，而且现在已经陆续到期，总体收益不错。这和我的股票投资比还是上算多了，买股票费心费力，现在好几只还套着。”陈女士说。

在石家庄一家农行营业部，工作人员告诉记者，储蓄型保险的收益也会因存款降息而调整，但有一定滞后期。比如现在的年利率是2.5%，有需要的可以购买。

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